ETF-Sparplan Rechner

💰 Persönliche Budgetplanung

💼 Einkommen

Netto-Gehalt

Nebeneinkommen

Sonstige Einkünfte

Summe Einkommen: €3.500,00

🏠 Fixkosten

Miete/Hypothek

Nebenkosten

Versicherungen

Internet/Telefon

GEZ

Summe Fixkosten: €1.713,00

🛒 Variable Kosten

Lebensmittel

Transport/Auto

Freizeit

Kleidung

Abonnements

Sonstiges

Summe Variable Kosten: €1.100,00

📊 Budget-Übersicht

Einkommen: €3.500

Ausgaben: €2.863

Verfügbar: €637

💰 Budget-Verteilung

💰 Sparrate festlegen

€

Monatliche ETF-Sparrate: €500

🇩🇪 Deutscher Steuer- & Gehaltsrechner

ℹ️ Über diesen Rechner

Dieser Rechner basiert auf den aktuellen deutschen Steuersätzen für 2025 und berechnet Ihr Netto-Einkommen nach Abzug aller Steuern und Sozialabgaben.

Berücksichtigt werden: Einkommensteuer, Kirchensteuer, Krankenversicherung, Pflegeversicherung, Rentenversicherung und Arbeitslosenversicherung.

Hinweis: Diese Berechnung ist eine Schätzung. Für eine genaue Berechnung konsultieren Sie bitte einen Steuerberater.

Eingaben

Brutto-Jahresgehalt (€)

Steuerklasse

Bundesland

Alter

Anzahl Kinder

Kirchensteuerpflichtig

Gesetzlich krankenversichert

Zusatzbeitrag Krankenkasse (%)

2.5%

Berechnungsergebnisse

Brutto-Monatsgehalt

€5.000

Netto-Monatsgehalt

€3.200

Netto-Jahresgehalt

€38.400

Gesamte Abzüge

€21.600

Aufschlüsselung der Abzüge

Einkommensteuer: €0

Kirchensteuer: €0

Krankenversicherung: €0

Pflegeversicherung: €0

Rentenversicherung: €0

Arbeitslosenversicherung: €0

Investitionsparameter

📊 Szenario A

💰 Sparraten-Konfiguration

Monatliche Sparrate (€)

🎯 Mehrphasige Sparplanung

Definieren Sie bis zu 3 verschiedene Sparphasen mit unterschiedlichen monatlichen Sparraten. Perfekt für Lebensphasen wie Berufseinstieg, Karrieremitte und Spitzenverdienst.

Phase 1

Von Jahr

Bis Jahr

Monatliche Sparrate (€)

Rendite (% p.a.)

Dauer: 11 Jahre Gesamt: €39.600

Phase 2

Phase 3

Sparplan-Übersicht

Aktive Phasen: 1

Gesamtdauer: 11 Jahre

Durchschnittliche Sparrate: €300

Gesamteinzahlungen: €39.600

Startkapital (€)

Deutsche Abgeltungssteuer einbeziehen (25% mit Vorabpauschale)

ETF-Typ für Steuerberechnung

Thesaurierend (Vorabpauschale) Ausschüttend

💡 Thesaurierende ETFs: Niedrigere Steuerlast durch Vorabpauschale. Ausschüttende ETFs: Steuern auf Dividenden.

Teilfreistellung bei Aktienfonds anwenden (30% steuerfrei)

💡 Bei Aktien-ETFs sind 30% der Erträge steuerfrei. Bei Renten-ETFs oder Mischfonds gelten andere Sätze.

Jährliche Rendite (%)

7.0%

Inflationsrate (%)

2.0%

Jährliche Gehaltssteigerung (%)

3.0%

Anlagedauer (Jahre)

25 Jahre

Aktuelles Brutto-Jahresgehalt (€) 💡 Benötigt für realistische Gehaltssteigerungs-Berechnung

Gehaltssteigerung für Sparrate (%)

50%

Wieviel % der Netto-Gehaltssteigerung fließt in die Sparrate?

💡 Realistische Berechnung: Berücksichtigt die deutsche progressive Besteuerung. Bei Gehaltssteigerungen steigt auch die Steuerlast, wodurch weniger Netto-Erhöhung für das Sparen verfügbar ist.

📊 Auswirkung der Gehaltserhöhung

Brutto-Erhöhung:
€1.800

Netto-Erhöhung:
€1.100

Steuer/Abgaben auf Erhöhung:
€700

Netto-Rate der Erhöhung:
61.1%

💡 Bei höheren Gehältern bleibt prozentual weniger netto übrig (progressive Besteuerung)

Szenario-Vergleich

Vermögensentwicklung über die Zeit

Entnahmephase Konfiguration

Entnahmeparameter

Verfügbares Kapital bei Renteneintritt (€)

Entnahmedauer (Jahre)

25 Jahre

Jährliche Rendite im Ruhestand (%)

5.0%

Inflationsrate (%)

2.0%

Abgeltungssteuer anwenden (25%)

Teilfreistellung (%)

30%

Equity ETFs: 30% | Mixed Funds: 15% | Bond ETFs: 0%

Entnahmeergebnisse

Monatliche Brutto-Entnahme

€0

Monatliche Netto-Entnahme

€0

Gesamte Steuerlast

€0

Reale Kaufkraft (heute)

€0

🇩🇪 Deutsche Steuerregelung bei ETF-Entnahmen

Sparerpauschbetrag: €1.000 jährlich steuerfrei (€2.000 bei Verheirateten)

Besteuerung: Nur realisierte Gewinne werden mit 25% besteuert

FIFO-Prinzip: First-In-First-Out bei der Gewinnermittlung

Vorabpauschale: Jährliche Besteuerung thesaurierender ETFs basierend auf Basiszins (2,53% für 2025)

💡 Steueroptimierungsstrategien

1. Entnahme-Timing: Sparerpauschbetrag jährlich vollständig ausschöpfen

2. Ehepartner-Splitting: Depots auf beide Partner verteilen (je €1.000 Freibetrag)

3. Gestaffelte Entnahmen: Verluste mit Gewinnen verrechnen

4. Alt-Anteile vor 2009: Nach 1 Jahr Haltefrist steuerfrei

5. ETF-Typ wählen: Thesaurierende ETFs haben niedrigere laufende Steuerlast durch Vorabpauschale

Jahr	Kapital Beginn	Jährliche Entnahme	Steuern	Netto-Entnahme	Kapital Ende	Realer Wert

🔍 Umfassender Szenario-Vergleich

💼 Budgetplanung

▼

Gesamteinkommen— Gesamtausgaben— Sparrate— Verfügbar—

Inflation p.a.— Perioden— Profil—

📈 Ansparphase

▼

Jährliche Rendite (%)— Anlagedauer (Jahre)— Monatliche Sparrate (€)— Startkapital (€)—

Inflationsrate (%)— Jährliche Gehaltssteigerung (%)— Deutsche Abgeltungssteuer einbeziehen (25% mit Vorabpauschale)— ETF-Typ für Steuerberechnung—

Aktuelles Brutto‑Jahresgehalt (€)— Gehaltssteigerung für Sparrate (%)— Teilfreistellung bei Aktienfonds anwenden (30% steuerfrei)—

🏖️ Entnahmephase

▼

Entnahmedauer (Jahre)— Jährliche Rendite im Ruhestand (%)— Inflationsrate (%)— Verfügbares Kapital bei Renteneintritt (€)—

Abgeltungssteuer anwenden (25%)— Teilfreistellung (%)—

🏆 Szenario-Übersicht

🎯 Optimistisch

Hoch

— — —

1.2 Mio €

8.5% Rendite • 30J Sparphase • 25J Entnahme • 1.000 € /M • 4% Entnahme

🛡️ Konservativ

Niedrig

— — —

800k €

5.5% Rendite • 25J Sparphase • 30J Entnahme • 500 € /M • 3% Entnahme

🎯 Optimistisch 🛡️ Konservativ

Parameter	🎯 Optimistisch	🛡️ Konservativ
Budget
Einkommen (€/Monat)	4000	3500
Ausgaben (€/Monat)	3000	2800
Sparrate (€)	1.000	500
Inflation p.a. (%)	2.2%	2.2%
Ansparphase
Rendite p.a. (%)	8.5%	5.5%
Dauer (Jahre)	30	25
Monatl. Sparrate (€)	1,000	500
Entnahmephase
Entnahmerate (%)	4%	3%
Dauer (Jahre)	25	30
Ergebnisse
Endvermögen	1.2 Mio €	800k €

📌 Zusammenfassung & Empfehlungen

Das optimistische Szenario maximiert das erwartete Endvermögen bei höherer Volatilität und Drawdown-Risiko; das konservative priorisiert Stabilität und eine höhere Erfolgswahrscheinlichkeit in langen Entnahmephasen. Eine ausgewogene Allokation mit situativem Rebalancing, moderater Entnahmerate (3.5–4%) und inflationsadjustierter Planung liefert robuste Ergebnisse über verschiedene Marktregime.

💰 Finanzielle Zukunftsplanung

📊 Finanzplanung & ETF-Investment

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Eingaben

Berechnungsergebnisse

Brutto-Monatsgehalt

Netto-Monatsgehalt

Netto-Jahresgehalt

Gesamte Abzüge

Aufschlüsselung der Abzüge

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🎯 Mehrphasige Sparplanung

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Phase 2

Phase 3

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Vermögensentwicklung über die Zeit

Entnahmephase Konfiguration

Entnahmeparameter

Entnahmeergebnisse

Monatliche Brutto-Entnahme

Monatliche Netto-Entnahme

Gesamte Steuerlast

Reale Kaufkraft (heute)

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🏆 Szenario-Übersicht

🎯 Optimistisch

🛡️ Konservativ

📌 Zusammenfassung & Empfehlungen

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